När en del bloggkollegor tog upp det här med sparkvot handlade diskussionen bland annat om att vad som är en rimlig sparkvot – något jag tycker är mycket intressant. Men det blir aldrig så intressant om man inte inkluderar skuldkvot och ännu hellre amorteringskvot. För som jag envisas med att hävda så är skuld ingenting man ska ha och det borde vara en brinnande stress att bli av med alla skulder.
Åtminstone så länge som det inte är en skuld du tjänar pengar på. Vilket i sig innebär att ditt bolån borde du bli av med, men har du lån på en bostad som du hyr ut är det en annan sak. Då är det som vilken annan investering som helst.
Vad det gäller hur stor andel av lönen du sparar så pratade Miljonär innan 30 hur svårt det kan vara att öka en sparkvot om du är på en hög nivå, exempelvis 70 eller 80 procent. Vilket i min värld är extremt högt. Inte omöjligt, men definitivt svårt att nå. Här finns det förstås olika skolor, men jag tycker Miljonär innan 30 har en poäng i att det är svårt för många att slå index, men borde vara lättare att öka sparkvoten. Sant, på samma sätt som du får en garanterad avkastning om du faktiskt amorterar. Den ränta du skulle ha betalat på varje krona du amorterar är din avkastning. Plus värdeökningen.
Onkel Tom hade ett inlägg tidigare i år om hur man ska beräkna sin sparkvot, något som också är ett intressant område att utforska då man kan argumentera för att en amortering bör inkluderas i en sparkvot. Det är per definition helt rätt enligt mitt sätt att se det. Betydligt svårare blir det om pensionssparande ska inkluderas, särskilt om det handlar om sådant sparande som arbetsgivaren gör ovanpå den vanliga nettolönen. Men om vi bortser från det och endast inkluderar allt sparande och amorteringar så går det för många att komma upp i en ordentlig sparkvot utan att för den sakens skulle försaka alltför mycket av livet.
Skuldkvoten är intressant att jämföra med sparkvot, men även mot tillgångar. En äkta skuldkvot ska förstås subtrahera tillgångarna och inkomsterna ska inkludera alla inkomster oavsett om de kommer från lön eller utdelningar. Det viktiga med skuldkvoten är att den minskar över tid och inte ökar. Ökar den är det dags att se över kostnader och sparkvot.