Individuellt pensionssparande var en god idé när det gick att få tillbaka på skatten, men sedan 1 januari 2016 är det inte längre avdragsgillt. Sätter du in pengar på en IPS-depå idag kommer du att bli dubbelbeskattad, eftersom du inte får något avdrag och ändå får betala inkomstskatt när pengarna börjar betalas ut.
Du som dock har betalat in pengar kommer att få ut dem som tidigast från 55 års ålder, men det finns ett undantag. Det går att begära en utbetalning av IPS, om värdet understiger ett basbelopp (46 500 för 2019). Att avsluta sitt pensionssparande i förtid betyder givetvis att du går miste om eventuell värdestegring under åren du har kvar till det år du tänkt ta ut pengarna.
Men varför ha pengar låsta om du har bolån? Ni som följt den här bloggen vet hur mycket jag argumenterar för amortering och jag tänker inte göra några avsteg från min filosofi i dagens inlägg heller. Även om din IPS-depå kan växa mer än motsvarande bolån kommer att kosta dig anser jag att det är en fördel att amortera framför att behålla IPS-pengarna.
LÄS MER: Skatteverkets information om hur du avslutar ditt pensionssparande i förtid
Du kommer att få skatta på pengarna om du tar ut dem i förtid, men det kommer du att få göra även om du väntar till efter 55. Dock minskar du ditt bolån med summan som blir kvar och varje krona du amorterat är en krona du aldrig behöver betala bolåneränta på igen. Någonsin.
Det gör dig också friare och när ditt bolån är borta kan du satsa på att bygga upp din pengamaskin. Skulderna först, enligt mitt förmenande. Att avsluta IPS kan kännas lite läskigt och du måste själv ta ansvar men om IPS är det enda pensionssparande du har kommer det inte att göra någon skillnad att ta ut max ett basbelopp.
Jag har också tidigare skrivit om att gå i pension när du vill. Det är förstås grundfilosofin, att skapa en tillvaro som tillåter dig att pensionera dig precis när du vill. Även om pension inte är samma sak för oss som vandrar frihetsvägen så betyder det samma sak i den allmänna meningen.
Ta kontroll över ditt öde och ditt liv, lita inte på staten eller banken. Lita inte på mig heller. Lita på din egen förmåga och bedöm om det är en bra idé för dig att avsluta IPS.
Hos Konsumenternas.se kan du läsa mer om individuellt pensionssparande.
Tack för ett intressant inlägg (som alltid). Jag har en fråga om amortering. Jag ska göra ett experiment ett år framåt. Jag ska nämligen spara hela min lön netto och se om vi kan leva på en lön i familjen. Dom pengarna jag får över får bara placeras eller amorteras. Det är 28.000 kr i månaden det gäller. Huslånet är just nu på 5.5 milj och huset är värderat till 15.5 milj. Vilket råd skulle du ge? Amortera allt eller dela upp på amortering och placering? Ska sägas att jag har ingen vidare kunskap om börsen.
Tack själv, och tack för en intressant utmaning. Du vet redan att mina råd bara är åsikter, och att du får ta dem för vad de är. Med det sagt, jag är väldigt för amortering, och svaret beror lite på din ålder. 5,5 MSEK kommer ta i runda slängar 16 år att amortera, minus några år pga löneökningar. Om du har tiden, kör på amorteringen, särskilt med tanke på att du inte har någon vidare kunskap om börsen. Hade du känt dig bekväm med börsen hade ett alternativ, med tanke på att bolånebeloppet ändå är 5,5 MSEK, varit en idé att investera allt och låta pengarna växa för att sedan amortera allt på ett bräde.
Dock finns det ytterligare ett alternativ. Har ni övervägt ett mindre/billigare hus? Är skillnaden så stor som 10 MSEK har ni en enorm möjlighet i att sälja och köpa något annat.
Börsen kräver inte alltid mycket kunskaper, snarare tålamod. På 16 år är riskerna mycket små med ett regelbundet sparande, men jag har själv som filosofi att prioritera amortering. Men jag är nästan i mål och startade på en lägre nivå. Hoppas det hjälper lite, jag utvecklar gärna om det är något du vill veta mer om.
Tack för ditt svar. Jag är inne på din linje just på grund av att ingen av oss är så insatt i börsen. Jag är 53 år och tänker inte arbeta så många år till (om det blir som jag vill, därav experimentet). Hela familjen vill bo kvar i huset så att byta ner sig är inte aktuellt just nu. Dock är min plan att vi säljer/ hyr ut huset om ca 10 år och skriver oss i vårt fjällboende ist. Det skulle skapa en enorm frihet då vi kan sluta arbeta av den anledningen och dessutom resa hur mycket vi vill.
Vårt Bolån är ju lågt i förhållande till värderingen men galet högt med tanke på en ränteökning. Om räntan sticker iväg uppåt så kommer månadskostnaden givetvis skena. Det är det som oroar mig. De flesta jag pratar med förespråkar placering av pengarna men jag tror som du på amortering. Just för att klara av en räntehöjning. Just nu har vi ca 1,28 i ränta så vi bor ju billigt iaf med tanke på husets storlek.
Jag är kluven hur jag ska göra. Har du några ytterligare råd/ förslag när du fått mer info om situationen?
Tack för din inspiration!
Tack själv för bra frågor och kommentarer. Med lite mer info skulle jag säga att det är bra att du/ni har en så bra plan för framtiden. Baserat på att er plan är att sälja eller hyra ut om tio år så tycker jag att ett rejält belopp för amortering per månad är väldigt bra, det kommer att skapa mer utrymme för er och minska risken med räntehöjningar. Din ursprungliga tanke att amortera hela din lön och leva på en lön låter som rätt väg för er. Det är en bra sparfaktor och ett säkert sparande. Många ekonomer och särskilt privatrådgivare skulle säkert ge er rådet att bara amortera vad ni måste, men jag tror starkt på att bli av med skulder. Dock skulle jag ändå rekommendera att ta en liten del av din lön och börja köpa aktier. Titta på investmentbolagen, som Investor, som givet er tidshorisont inte kommer att göra er besvikna. På tio år är det mycket osannolikt att Investor skulle gå med förlust. Även om jag förespråkar amortering oerhört starkt så väljer även jag att satsa en mindre del av månadsinkomsten i aktier. Tyngdpunkten ligger dock på amortering, ungefär 80% av kapitalet jag sparar varje månad går till amortering.
Fundera också över att skapa fler inkomstströmmar, utöver din lön. Finns det något du är bra på som du kan tjäna pengar på?
En sak till. En höjd ränta ser jag som något som mycket sannolikt kommer. Dagens system är dopade och en krasch kommer. Riksbanken kan inte sänka mer (eller jo, det kan de, men det accelererar bara en härdsmälta) och det finns egentligen bara en väg att få ordning på systemet. Dock finns även risken med förmögenhetsskatt och fastighetsskatt, så länge dagens regering sitter kvar.
Hoppas det hjälpte. Fortsätt sträva, målet finns där!
Tusen tack för dina råd. Du satte precis ord på mina tankar. Nu vet jag hur vi ska göra. Större delen går till amortering och någon tusenlapp på börsen. Det var min önskan fast jag kunde inte se den riktigt. Jag är i startgroparna för att dra igång ett företag så jag har mycket roligt framför mig. Dock vill jag arbeta kvar så länge jag kan. Arbetet ger mig mycket fritid och bra lön. Ska försöka kombinera med företaget så långt det går.
Vi fortsätter att amortera och jag vet att det inte kommer göra oss besvikna. Vi har rörlig ränta så inga större svängningar hoppas jag på. Vi kan amortera ca 360.000 kr/ år då vi har möjlighet till en hyresinkomst. Då blir det några tusenlappar/ mån på börsen.
Tack ännu en gång för dina kloka ord!
Ha en trevlig helg!
Bara roligt att kunna bolla tankar, och jag tycker det låter som en bra strategi. Lycka till och tveka inte att skicka iväg några frågor eller funderingar om de dyker upp. Trevlig helg till dig också!