Ett tidigare kallat ”topplån” är ett lån som man behöver betala av på i en snabbare takt än ett bostadslån och som erbjöds med högre ränta. Då bankerna i nuläget inte lånar ut topplån behöver man istället ta upp ett privatlån om man inte har tillräckligt stor kontantinsats. Således får man ett bottenlån “i botten” som har en längre avbetalning och ett kortare privatlån ”i toppen” av låneupplägget, så får man ett upplägg med två olika slags lån.
Så varför lånar man så mycket pengar i olika låneformer? Jo, det handlar om finansinspektionens regler för att skapa en stabil ekonomi för Sverige och att den bank man lånar pengarna ifrån vill få igen pengarna relativt snabbt och med så lite risk som möjligt. Så om man har en säkerhet i ett hus som pant – så anses det vara relativt säkert. Privatlånet betalar man däremot av i en snabbare takt än andra delar av bolånet. Privatlånet ska betalas på mellan 1 – 15 år och då man går in med mindre kontantinsats gör det att man får en högre grad av belåning på sitt hus.
Ett exempel är om man tidigare köpte en bostadsrätt som kostade en halv miljon kronor och den skulle belånas till 75 procent med ett bottenlån och resterande 25 procent med ett topplån. I det läget blev topplånet på 125 000 kronor med högre ränta och bottenlånet på 375 000 kronor med lägre ränta. Dock så har tiderna förändrats en del och numera så kan man inte ta lån på hela bostaden. Istället så får man numera ta ett bottenlån på upp till 85 procent av bostadens pris s – i exemplet blir det 425 000 kronor. Sedan får man ta ett privatlån på 15 procent istället och låna till kontantinsatsen, vilket i samma exempel blir 75 000 kronor. Om man inte kan skrapa ihop till kontantinsats på något annat vis, antingen genom att spara eller kanske genom att sälja en massa saker, eller kanske sälja sin bil exempelvis?
Så hur fort behöver man betala av på privatlånet? Det hela har förändrats. Förr kunde man betala av bolånet i en egen takt, men på grund av hårdare regler så kan man numera inte välja lika fritt.
Man behöver betala av på privatlånet i en ganska snabb takt oftast mellan 1 till 15 år. Samt att man oftast behöver betala en högre ränta.
Lånenivåerna skiljer sig en del åt. Tittar man på bottenlånen så varierar de i nivåer ganska mycket. Till exempel så tar Ica-banken 1,49 procent i ränta på ett bostadslån medan SEB tar 2,05 procent i ränta på sina bottenlån i nuläget. Detta gäller tre månaders bunden ränta, längre bindningstid ger högre räntor. Ett privatlån innebär större risk för långivaren vilket medför en högre ränta. Om vi kollar på Privatlån24.se så man som lägst få en ränta på runt 2,54% %.
